“税延险”到底怎么玩?看这一篇就懂了

保险姿势青年2018-05-09 08:56

如果你每个月都缴社保,等你退休的时候,养老金肯定会有,但够不够花就不好说了。不是开玩笑。不管你现在是不是每个月都缴社保,老了之后都有会面临同一个困境,养老金亏空!

下面用数据和事实说话。

中国是在1999年进入人口老龄化社会的。根据联合国的统计标准,如果一个国家60岁以上老年人口达到总人口数的10%或者65岁以上老年人口占人口总数的7%以上,那么这个国家就已经属于人口老龄化社会。据有关统计数据,到2017年底,60岁以上的人口达到2.4亿人,占人口总数的17%。

1997年养老金替代率是70%,而现在,有专家表示这个数字已经降低到了40%左右,而且可能还会更低!简单地说,你退休前一个月拿1万块钱一个月,而退休后第一个月可能只能拿到4000左右,很有可能不够花。因此养老不能全靠政府,咱们自己也得趁早打算啊。

养老金国家其实安排了“三个支柱”,一是我们熟悉的社保,也就是由政府“兜底”的基本养老保险,二是企业年金、职业年金,这个大多数公司没有,只有大公司或者大国企才会有,三就是自己给自己攒钱,购买商业养老保险。

5月1日开始,上海市、福建省和苏州工业园区将开始实施为期一年的个人税收递延型商业养老保险试点,试点地区个人购买税延养老保险的支出在当月收入的6%和1000元孰低的限额内进行税前扣除,待领取时再征收个人所得税!这个就属于“第三支柱”的商业养老保险。

这个6%和1000元是什么意思?

就是说每个月最多能抵扣的是6%和1000两者中小的那个数,这里要特别注意的是,不是直接抵扣个税,抵扣的是税前额。比如你工资5000元,抵扣6%就是300元,而要想用足1000元,那你的工资必须是要在16666.67元以上。

假设你是一线城市白领,月薪1万,那这个延税险能让你少缴多少税呢?

“税延险”到底怎么玩?看这一篇就懂了

按上海地区来算, 1万工资扣除五险一金剩8250元,要缴税395元,如果你买税延型养老保险,按1万的6%算是600,8250—600=7650,税收310,每月省85元,一年省1020元。

等到几十年后你开始领钱时,还有25%免缴个人所得税,还剩下的75%按10%收税,相当于实际税率是7.5%。由于通货膨胀,现在的100块钱可是比几十年后的100块值钱多了,而延迟交税的好处,就相当于现在把税留着几十年后再交。

刚才是按照月薪1万来估算的。事实上,只要你今天的实际扣税高于7.5%,这么操作都是划算的。按目前的个税计算,高于7.5%月薪在5000元以上。所以这项保险合算的是现在工资5000到16667元之间的人。

算来算去,发现能省的钱并不算高,这个延税险有点鸡肋的感觉。

不过如果从政策制定意图来看,关键是把以后社保的压力,转移一部分到市场上去。

好吧,重要的其实并不是现在给你省了多少税,而是让你多了一份养老保险。对于不会理财的人来说,对于希望老了以后可以有固定经济来源的人来说,对于那些本来就有买商业养老保险打算的人来说,确实是件好事。

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