看完还买不对保险 那就真没招了

保险爱评保2018-06-28 10:00

  我们接触过很多朋友,他们在保险配置上会遇到这样的困惑,就是看了很多家保险公司的保险产品,但还是不知道如何为自己和家人投保。

  在日常生活,我们经常看到有人因为选错保险而后悔不已。究其原因,不是因为找不到好的保险,而是不知道如何为自己和家人配置好保险,这是一个非常致命的问题。

  我们在挑选保险之前,需要掌握一些保险配置知识和技巧,建立好自己的保险配置原则框架。只有做到这样,我们才能有的放矢地为自己和家人甄选并投保好保险保障。

  我们把保险配置需要掌握的知识与技巧做了梳理与总结,涵盖大多人买保险需要面对的问题。保险配置知识与技巧主要分为保险配置操作指南、保险名词与条款解读、保险投保操作事项、保险产品分类与作用、保险配置方案设计五个部分。

  这是我们保险配置知识与技巧的第一篇深度推文,内容主要聚焦在保险配置操作指南,希望能够帮助大家搭建好保险配置的原则框架。

  我们会从以下五个方面来分析

  1.要花钱的太多,为何我们要买保险

  2.如何保障一生,这四类保险要考虑

  3. 保险购买顺序,该优先给谁买保险

  4.保险购买途径,我们选择在哪投保

  5.一生的保险配置:不同年龄怎么买

  一、要花钱的太多,为何我们要买保险

  我们在买保险之前,必须要思考一个问题,就是我们为什么要买保险。生活中需要花钱的地方那么多,为何还要拿出收入的一部分来买保险。我们要了解清楚保险的作用,才能为自己选对保障,这是保险配置的基础。

  生活风险无处不在

  在日常生活中,我们面临的风险多种多样,我们借助保险这个金融工具把风险进行量化与转移。保险的本质是投保人结成一个抵御化解风险的大集体,在这个大集体中,每个人都是付出者,但同时也是受益者。大家通过共同付出,在遭遇事故时,让每个人都能得到及时救助。

  对于每一个个体来说,谁也无法确定明天的自己会遭遇什么,我们需要提前做好保障规划,实际上是对自己和家人一种责任的承担。

  一个人无论多么有本事,有三件事情是无法掌控的,他们就是意外和疾病和死亡。

  当发生意外时,意外造成的损失谁承担,如何做到不会对原有生活造成大冲击。当发生疾病时,巨额的医疗费用从哪里来,谁来支援看病治疗产生的误工费用、差旅费用、康复费用。当不幸遭遇身故时,谁来抚养子女,赡养父母,谁还房贷、车贷。

  保险转移未来风险

  为了能够帮助我们面对生活中的风险,这个时候就需要用到保险。保险作为投保人和保险公司签订的未来风险转嫁协议,投保人根据合同的约定,向保险人支付保险费,保险公司在被保险人遭遇死亡、伤残、疾病时,承担给付保险金责任。

  我们购买保险是为了减少预期以外的事件对自己和家人的财务状况造成冲击,为受益人提供经济补偿用于减轻负担。如果用经济学原理来解释购买保险行为,就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。

  保险是用来帮助我们对于未来的风险进行转移,用小的保费将有可能发生的大风险转移到保险公司身上。我们买保险就是为了买保障,抵挡未来生活的风险,要做的是把杠杆利用到最大,通过小小的一部分保费,确保未来生活不受影响。

  二、如何保障一生,这四类保险要考虑

  很多人都知道保险能够帮助我们转移未来生活中的风险,抵御未来不确定的突发事件对于生活的影响。此外,有一个保险附带的作用常常被夸张,那就是缓解我们对于未来生活中遇到的不确定事件的焦虑。

  正因为如此,保险产品延伸出很多,保险产品创新过度,甚至有人把保险当做万能的“解药”。保险产品经过上百年的迭代升级,产品玲琅满目。

  很多保险产品在原有基础保障上延伸附加保障,还叠加许多额外的附属功能。除了见怪不怪的的爱情险、防小三险、挂科险等,甚至有险企开发出股价跌停险、房价跌停险。这些保险产品是为了营销噱头,能够起到的保障作用很小,可以忽略不计。

  我们买保险的出发点如果是为了保障,真正能够起到作用的保险产品就是意外险、重疾险、医疗险和寿险。生活中的风险那么多,真正能够保障我们一生平安的保险主要配置这四类。

  保险按分类来说,就是人寿保险与财产保险。人寿保险里面有意外险、医疗险、重大疾病险、定期寿险与分红理财险等。财产险里面包含车险、家财险、农业险等各种财产保障保险。

  总体来,很多保险产品针对不同类型保障做了更多延伸和细化,对于产品的包装与营销非常过度。我们的身边经常会碰到买了很多保险产品的朋友,但是仔细看保单,就会发现真正在出了事情之后能用到理赔的很少。

  人的一生最需要保障的是身体健康与家庭幸福,家人的健康可以确保生活中所有的风险有所依托,只要人没有事,没有什么解决不了的问题。而人无法避免会遇到的风险就是意外、疾病与死亡,这三种风险将打破我们原有的生活。至于各种噱头产品,更多能够做到的是缓解一个人的焦虑。

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  意外险

  我们需要买的第一份保险是意外险,这是年轻人的入门级保障,我们人生中的第一张保单。意外险是最应该配置的保险,非常有用但费用极低。

  意外险是指意外伤害险,以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。

  通常来说,意外保险分为意外死亡、意外残疾、意外医疗。意外死亡会丧失未来个人收入的所有可能;意外残疾会让未来收入严重萎缩,甚至还要为接下来的继续治疗和康复付出昂贵的费用;意外医疗需要支出医疗费用。

  我们生活在这个社会,难免有遭遇意外的风险。通过一份意外险,小小的保费支出可以规避人生的大风险,对于意外险的配置,我们推荐大家要选择一份保额较高的意外险,意外险作为保障性极高的产品,需要的保费支出较少。

  02

  重疾险

  我们需要买的第二份保险是重疾险,这是每个人最需要重视的保险。人生中遇到的风险最可怕的就是重大疾病,重疾险可以在我们确诊重疾后给付医疗保险金,让我们有钱进行治疗。

  重大疾病险是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

  重疾险是对于自己与家人的身体健康的必备保障。我们建议重疾险保额最好能在50万以上,一般重疾治疗整体费用大致30万到50万,另外还有一定的住院和生活补贴。不过,有时候重疾的治疗费用还会更多,我们需要根据自己的情况配置充足。

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  医疗险

  我们需要买的第三份保险是医疗险,医疗险是我们医疗费用的补充。对于普通人来说非常实用,生病吃药住院都需要钱,有了医疗险,就可以减轻患病带来的经济负担。

  医疗险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗险可以解决的问题很多,诸如社保目录外用药、异地理赔、高额医疗费用支出、昂贵医院预约、导诊等特殊服务。

  对于我们的医疗花销来说,仅仅有社保还不够,我们需要搭配医疗险来补充更多保障。社保只是基础保障,是国家给予的福利,但保障范围有限。目前,我国的社会医疗保障处于较低水平,整体覆盖相对较多,但是人均保障较少,我们享受的医保有很多限制。

  医疗险涉及范围非常广,按照约定保障的医疗行为可以分为普通医疗险、意外伤害医疗险、住院医疗险、手术医疗险等。我们可以根据个人健康保障情况,灵活进行搭配,需要整体把保障做足。

  04

  寿险

  我们需要买的第四分保险是寿险,这是我们对于家庭最负责的表现。寿险是“保死不保生”的产品,是个人家庭责任感的体现,是身故者给家庭留下的财富。

  寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。

  对于上有老下有小的经济支柱,可以考虑配置一份定期寿险,避免因为个人的突然离去,给家庭留下巨大的债务,最大程度的保障家人生活质量。

  家庭支柱早逝,意味着主要收入来源被切断,但因为有定期寿险的存在不会让家庭那么慌张。家里的房贷有钱,小孩有钱继续上学,父母有钱能够养老。

  我们买保险是为了保障,这四类保险可以保障我们的一生。不过具体配置方案需要看个人情况与具体收入来决定。年轻人可以先配置保额较高的意外险、重疾险、医疗险。有了家庭的朋友可以考虑配置寿险。

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